购房人亟待消化六次加息负担 专家帮您支招

从今年1月1日起，银行房贷利率将按照新利率执行，贷款买房者也将面临一次性消化去年6次加息增加的负担。记者今天从北京市各家银行了解到，面对已经增加的还贷压力，提前办理还贷的按揭买房者比去年12月份有所增加。

记者在交通银行大厅遇到一位咨询提前还贷的购房者刘凯，他是北京商贸公司一位普通职员，于2006年底按揭30万元、20年期买了一套房子。2007年经过央行接连6次加息，五年期以上贷款基准利率由6.84%上调至最新的7.83%，8.5折的优惠利率也从5.814%上调至6.656%，贷款利率的不断提高着实让刘凯感到了不小的压力。

刘凯自己算了一笔账，30万元、20年期限的按揭贷款，按照等额本息方式还款，6次加息之前，他的月供为2117.23元。加息后，利率涨至6.656％，月供为2264.36元，每个月还贷增加了147.13元，一年就是1765.56元。这就意味着，从今年1月1日起，刘凯每年要多还银行1765.56元，这笔钱和他一个月的工资差不多了。

“现在年轻人每周都要出去玩玩，我自从还贷压力增大后，每月要节约近200元，的确有些吃不消，现在生活中的各种开销都压缩了，就是为了节省出增加的这部分贷款，如果今年再加息的话，真的还不起贷款了。”刘凯很无奈地摇头说。

像刘凯这样因为房贷将执行新利率而感受到压力的按揭买房者并不少。记者从北京市建行、工行、交行等银行网点了解到，虽然办理提前还贷的买房者比以往增加的并不是特别多，但是最近打电话咨询提前还贷有关事宜的市民却越来越多。

在东城区安德路的建设银行内，前来提前还贷的刘小姐一脸的无奈。她是洲际大厦的一位职员，月收入过4000元，但是自从加息后，每月要多还贷289元。为了尽快减少负担，她把年终奖、一年的积蓄、父母的支援，加起来共计15万元全部还了贷款。  

专家支着消化加息影响

北京科技大学管理学院主讲财经类课程的退休教师王女士，告诉记者如何应对加息后的还贷压力，以及通过合理理财消化加息的影响。

“举例来说，我几年前贷款买了一套房，如今贷款余额为30万元，剩余期限15年，手头还有盈余现金类资产30多万元，今年贷款的实际利率已经是6.655%，月供也由原来的每月2501.52元增加到现在的2638.95元，15年下来利息将增24737.3元，现在算算看是提前还贷，还是分期付款合算？”

王女士说：“其实可以采取两种方式进行理财：一种是继续按分期付款的方式还贷，将我这手头的30万元进行投资；另一种就是一次性提前还贷，然后将每月用来还月供的钱进行定额定投投资。”

她计算后告诉记者：如继续按等额本息的方式分期付款，则在余下15年里，每月支付2638.95元，还款总额达475011.47元，其中利息支出成本为175011.47元。

如果把30万元投资，投资收益率为8%，用来投资的30万元，经过15年利滚利的复利增长后，投资收益有望达到651650.73元，扣除175011.47元的利息支出后纯收益为476639.26元。

而如果采取一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2638.95元用于基金定额定投，在年投资收益同样为8%的情况下，15年后可获取913177.56元本息，减去475011.47元的本金，纯收益为438166.09元，比第一种方式少赚38473.17元。

“随着国家经济快速增长，如果投资收益率有望达10%，用分期付款方式的话，15年后的投资收益有望达到953174.45元，扣除利息支出成本后纯收益为778162.98元。如果提前还贷，则15年后可获取1093766.52元本息，其中纯收益为618755.05元，比第一种方式还是少赚159407.93元。”

“如果是公积金贷款，采取分期付款的优势更加明显，因为公积金贷款利率远低于市场利率。”

最后，王女士表示：“其实加息不怕，就怕自己不会理财，如果合理理财，加息不但不会带来很大影响，相反还会激励大家学会理财，最后取得可观的收益。”

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