震灾引发个人还贷难题 央行速谋房贷应急对策

震灾引发个人还贷难题，专家呼吁各方协力御风险。

央行速谋房贷应急对策

四川地震的余波正冲击金融业信贷难题。近日关于按揭贷款房屋若在地震中毁坏，贷款者无还款能力，或贷款者已遇难，按揭还款应如何进行以及个人信用卡还款等问题引起了社会各界的思考和争论。中国人民银行副行长苏宁日前也表示，央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等问题。

记者走访了银行、保险和法律界人士了解到，银行因地震调整房贷政策可能只是应急措施，但随着金融业的发展，以后由突发风险引发的问题将更多，银行还需建立完善的应急系统，并联合其他部门共同抵抗风险。

还贷与否视情况而定

中信银行个人信贷部负责人对记者表示，按揭贷款银行和贷款者签订两个合同，主合同是借贷合同，还有一个是抵押合同。房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品。但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。银行仍会继续追索贷款人的剩余贷款。

上海和华利盛律师事务所合伙人江皓说：“银行的上述说法在法律上是得到承认的”。

但这只是地震中个人信贷的一种情况。中央财经大学法学专家郭锋表示，如果贷款人在此次地震中遇难，房子也毁了，那么合同自然解除。贷款人剩余贷款无需继续偿还。而银行方面人士也证实，在此种情况下银行会把这笔贷款当作坏账处理，银行承担风险。同样地，个人信用卡消费贷款，如果刷卡者已遇难，银行也只能作为坏账处理。

还有一种情况是，贷款人遇难了，但房子还能继续使用。那么银行可以跟贷款人家属协商，如果家属还要这房子，那么家属继续偿还剩余贷款。家属如果不要，那么银行就有权收回房子。

但银行人士也表示，在此次地震中，有些贷款者即使生还，但已经无力偿还贷款。银行也只能要么继续追索，要么当作坏账处理。这也要看政府和银行方面的态度。

银行出台还款应急措施

针对此次地震灾害，记者了解到，银行方面可能会跟贷款者签订补充协议，协商还款事项。同时银行也会根据央行和政府的指示精神调整房贷。但有业内人士表示，由于之前未有先例此种情况较少，同时还需考虑其他突发灾害影响情况，而且央行的这些政策并非孤立，需要跟其他部门的救灾应急制度相配合，因此央行目前还在协商中。

记者在走访中获悉，不少银行已出台应对措施。中信银行对信用卡还款实行延期，民生银行则对在催收中因受地震影响无法还款的客户，将一律予以停计息费。农业银行则表示，将允许受灾客户贷款合理延长；对灾区重建家园的住房按揭贷款合作额度全部授权二级分行审批，额度内住房按揭贷款由县支行审批发放；对恢复自救的个别客户新增贷款超授信理论值的，在落实担保后报省分行审批。

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