[摘要] 昨日，据接近监管层的知情人士透露，2月7日，银监会召开在全国银行业系统整治不规范经营问题会议。会上，银监会点出当前银行业在贷款和服务收费两大领域出现的八大不规范行为。
（来源：财经日报）昨日，据接近监管层的知情人士透露，2月7日，银监会召开在银行业系统整治不规范经营问题会议。会上，银监会点出当前银行业在贷款和服务收费两大领域出现的八大不规范行为。
“与银行业成功的改革形成明显反差的是，各种不规范经营问题日益突出，尤其是去年以来，一些银行借客户求贷之机，附加不合理贷款条件、增加不合理服务收费等问题。”该人士称，银监会要求银行进行迅速自查，并对信贷业务提出了“七个不准”。
乱象丛生
一方面是银行业利润高速增长，另一方面在贷款和服务收费方面，银行种种“蛮横”招致越来越多的反感。
上述知情人士称，银行业不规范的经营，不但降低了服务实体经济的效率，也扰乱金融市场秩序。“当前不规范的行为主要集中在贷款和服务收费两大方面。”
具体来看，贷款领域主要存在以贷转存、存贷挂钩；乱浮利率、一浮到顶；以贷收费、浮利分费和转嫁成本、增加负担的四大问题。服务收费领域则存在违规收费、擅自提价；强制捆绑、不当搭售；高息揽存、借
事实上，对于服务收费领域，早在去年，银监会等三部委就曾下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，为消费者减负。
“但通知发布后，仍有部分银行将应免费服务的项目变换名目后继续收费，如取消密码重置费后，又增加密码挂失费。”知情人士称，此外，还有部分银行在向客户提供金融服务，尤其是发放贷款时，将理财、保险、信用卡、基金等各种金融产品强制捆绑、搭售。
而高息揽存问题，在去年随着资金面收紧，高息或变相高息揽存现象又开始抬头，特别是月末年尾为冲时点而更加突出。
上述知情人士称，尤其值得一提的是，高息揽存与民间融资勾连，银行员工与资金掮客内外配合，或对资金掮客采取默许态度，将民间借贷资金以理财或存款名义存入银行，再借用银行账户支付和收取高息。一旦资金链出问题，银行责任和风险在所难免。
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信贷“七大禁区”
一位业内人士称，银行信贷业务存在的存贷挂钩、以贷收费等问题，此前也曾存在。在2011年，银行信贷规模变得越来越紧俏之后，银行议价能力迅速提升，为了获得贷款，即使有的银行要求明显不合理，企业也只好答应银行的条件。
例如，在负债压力日趋加大的情况下，存贷挂钩的操作开始增多。有的银行发放贷款时，要求将部分贷款转为存款，有的甚至规定“存一贷一或存一贷二”。
而为了做大中间业务，有的银行更是借发放贷款之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。例如，在未提供实质性服务的情况下，假借利率优惠、浮动利率之名，将部分利息通过账户管理费、财务咨询费等名目额外收取费用。
“从去年三季报来看，绝大多数上市银行中间业务利润增速远高于全行利润增速。”一位银行业分析师表示，在相当程度上，这些中间业务是由信贷业务派生的。也就是说，从信贷的盘子里切一块利润给中间业务。
上述知情人士还称，有的银行将贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等本应由银行承担的成本，以费用形式转嫁给客户，导致客户财务负担不合理增加。
周慕冰在会上称，信贷是银行传统业务，商业银行应严格遵循相关业务流程，独立组织信贷经营，贷款定价必须严格执行信贷和利率管理相关规定，不得附加任何条件。
银监会提出“七个不准”的禁止性规定，即不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本等。
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（来源：财经日报）1月新增人民币贷款7381亿，M2增速同比为12.4%。“从春节前央行未下调存款准备金率的举措来推测，实际货币政策放松的速度并非市场预期的那么乐观。”
缺乏财政存款的支持，2012年首月信贷增量和货币供应量双双大幅低于预期。其中，新增人民币贷款以7381亿元而回归到了1万亿元以下。此前在2009年~2011年间，该数字均保持在1万亿以上。2008年1月则
人民银行近日公布的1月金融统计数据显示：2012年1月，新增人民币贷款7381亿元，同比少增2882亿元。与此同时，1月末，狭义货币（M1）同比增长3.1%，比上年末低4.8个百分点；广义货币（M2）同比增长12.4%，比上年末低1.2个百分点。
而此前市场预期，1月新增贷款1万亿以上；M1、M2增速分别约为9%和13.5%。事实上，自去年10月“预调微调”提出之后，政策放松的迹象频现。业内也普遍预期，相比于2011年，今年政策相对较松。
但从1月的数据来看，无论是新增贷款还是货币供应量增速均低于2011年的同期水平。这表明，政策实际放松的力度与市场预期之间存在巨大鸿沟。
信贷回归常态
“政策放松预期调整致信贷投放低于预期。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示，1月初各大行信贷投放迅猛，但节前面对市场巨大的流动性缺口，央行选择逆回购而非降准来暂时缓解资金紧张，这令商业银行对今年货币政策调整节奏重新评估，实际货币政策放松的速度并非市场预期的那么乐观。
春节前，由于外汇占款意外下降，市场曾普遍预期央行将下调存准率补充流动性。但央行采用了大量的逆回购来舒缓流动性偏紧的局面：1月17日和19日，央行分别进行了1690亿元和1830亿元的14天逆回购操作。
“从当月票据融资增加不多的情况可以看出，信贷窗口指导可能有所加强，要求银行合理控制放贷节奏，这是贷款同比少增较多的主要原因。”交行金融研究中心研究员鄂永健表示。此外，年初效应加上节日因素导致资金大幅流出银行体系，存款大幅减少，高存贷比也限制了银行放贷能力。
1月票据融资仅仅增加80亿元。当月人民币存款减少8000亿元，同比多减7800亿元。
事实上，从往年规律来看，出于“早投放、早受益”的考虑，银行往往倾向于1月新增巨量贷款。此前三年，即2009年至2011年，1月新增贷款均保持1万亿之上。
但值得注意的是，撇开过去三年的“非常态”来看，常规年份新增贷款亦多在1万亿以下：2007年、2008年1月人民币贷款增加额分别为5676亿和8036亿元。因此，尽管1月新增贷款低于预期，但约7400亿的规模放在常规年份亦属正常。
货币增量新低
货币供应量方面，1月末，M2余额85.58万亿元，同比增长12.4%，比上年末低1.2个百分点；M1余额26.99万亿元，同比增长3.1%，比上年末低4.8个百分点；M0余额5.98万亿元同比增长3%。
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“M1、M2 增速均创1997年有历史数据以来水平。”鲁政委表示，春节效应及企业户存款转化为居民储蓄导致M1余额大幅下降。而信贷新增不多、财政资金回笼较多、外汇占款可能低于往年同期以及理财扰动带动M2 增速回落。
一般而言，春节前企业集中发放奖金和工资，会导致企业存款向个人存款转移。今年春节提前至1月，该月企业存款减少2.37万亿元，住户存款增加了1.68万亿元。
鄂永健还表示，受年初临时存款大规模流出银行体系、财政存款季节性回流、春节期间现金需求增大等因素的影响，1月末，M2和M1增速回落。
历史数据显示，去年12月末，M2余额85.16万亿元。而今年1月末，M2余额85.58万亿元。这意味着，今年1月，M2的增量仅有0.42万亿。
而由于去年12月末1.23万亿财政存款的集中投放，当月M2增量达到了2.61万亿。因此，对比来看，1月的货币增量显得“过紧”。
事实上，市场之所以对1月统计数据保有乐观预期，一方面由于习惯性地认为银行倾向于1月放贷；另一方面，“预调微调”等政策的提出，也被过度解读为放松的信号。
实际情况则是，真实的经济数据与预期严重脱节。
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