[摘要] 在西安市场上，银行的无抵押个人消费贷款业务基本上处于“小试”阶段，因此市民对于无抵押个贷想说爱你不容易。
在银行利润降低的情况下，为抢占市场，目前不少银行开始进军无抵押个人消费贷业务，如在北京、上海、广州、重庆、深圳等城市大规模开展。西安情况如何?记者走访多家银行发现，只民生、华夏等部分股份制商业银行开展此类业务。在西安市场上，银行的无抵押个人消费贷款业务基本上处于“小试”阶段，因此市民对于无抵押个贷想说爱你不容易。
贷款市场
无抵押个贷风险高仅少数银行发放
日前，记者走访工行、农行、中行、建行、交行、西安银行、华夏银行等银行的部分支行发现，只民生银行、华夏银行等少数银行有无抵押个人消费贷业务。
“目前信贷规模很紧张，连房贷按揭都很难做，更何况是无抵押贷款业务。关键个人无抵押信用贷款的风险太高，因此大多数银行会考虑风险，审慎操作，至少在西安市场上开展此业务的银行很少。”中国农行西安西大街支行含光路分理处客户经理程育刚介绍说。
记者进一步了解到，除了民生银行以外，其他银行包括华夏银行等的无抵押个人消费信用贷款业务在个信贷中占比非常少。“今年6月，总行才给了西安分行开展无抵押贷款业务的权限。但毕竟无抵押个贷风险太高，因此开展的业务量非常小，在个贷中占比远远不到10%。”华夏银行西安分行个贷审批官惠军伟说。
贷款门槛
贷款对象限特定人群
年利率为6.6%-9%
“我的房子没有房产证，想做银行无抵押个贷，但很多银行都不给贷，认为风险太高。”马先生对记者说，其实有很多这方面的潜在客户，但在现实中屡屡碰壁。据记者采访了解，无抵押贷款对客户资质要求方面，也并不那么“亲民”。比如华夏银行，就对申请贷款者的职业有比较严格的要求。“一般只面对公务员、事业单位员工，及具有国资背景的企业员工及高管开展此类业务。”惠军伟介绍说：“毕竟此类贷款业务风险太高，所以银行审批的时候非常谨慎，对职业群体要求较严格，比如私企员工很难申请到此类贷款。”
据记者一路采访了解，“大张旗鼓”开展无抵押贷款业务的只有民生银行。“无抵押贷款分为无担保、担保类、权利质押类贷款三种，其中无担保贷款又包括个人消费类贷款及经营性贷款两种。总的来说，除了按揭，无抵押贷款在个贷中占比超五成。主要因为，总行在大规模开展此类业务，特别是小微企业贷款业务。”民生银行西安分行小微金融部产品经理谢卫国介绍说。
“对申请贷款者没有严格的职业及群体区分，主要考量客户的收入及资质，从而设定贷款额度，并与客户协商确定利率。”谢卫国说。
具体贷款利率方面，据记者采访了解，大多银行的答复是：根据客户资质及用途综合考量测算，在基准基础上上浮10%-50%不等，即年利率为6.6%-9%不等。
风险提示
按时还款珍惜自己的信用
据悉，无抵押个人信用贷业务是由外资银行率先在中国市场上推出，而后在近几年中资银行也纷纷跟上。目前这块业务，大多在一线城市开展。比如渣打银行的无抵押贷款业务即“现贷派”，在国内很多城市开展得很好，但目前还没在西安开展。
记者了解到，个人消费信用贷款在大部分银行的个人信贷中占比非常少，在西安市场上无抵押贷款还处于“小试”阶段。“目前我们银行很重视这块业务，但西安这边刚刚开始做，因此也没大力推广，只是很低调地针对一些高端的客户做。银行给西安分行的审批权限也不大，个人消费信用贷款额度不超过100万元。毕竟对银行来说，无抵押个人信用贷业务的风险还是比较大，只靠个人信用担保，除了借款人本人，没有第二还款来源，所以暂时是处于试探下市场的阶段。”一位股份制商业银行个贷部负责人对记者说。“如果业务开展得很好，以后可能会大力做。”上述股份制商业银行个贷部负责人说。
至于市场担心的，有些银行虽然宣称贷款利率很低，但要另外收取所谓的月管理费或担保费。但据记者采访了解，西安目前各行除了利息，再不收取任何费用。“6.6%-9%的年利率，成本远远低于20%左右利率的民间借贷，对急需资金的借款人来说，此类业务还算安全、保险。对银行来说，只要不超过同期银行贷款基准利率的4倍，很多股份制商业银行为了拓展市场，因此会开展无抵押贷款业务，但这类贷款的风险还是很大。”一名国有银行的个贷部负责人对记者说。
对于借款人来说，无抵押贷款更便捷，又可解决急需及短期消费的难题，但使用过程中应该注意哪些事项?在记者采访过程中，大多个贷人士给的建议是：借款要按时还上，要珍惜自己的信用。
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