[摘要] “凭什么年轻时拼死拼活还房贷，好不容易到老了，还得把房子抵押出去来养老？”有网友在人民日报官方微博这样留言。
这次出台的“以房养老”是一种“反向抵押的养老保险”，具体而言，就是将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、和经抵押权人同意处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
这种“保险版以房养老”模式，在欧美发达国家已广泛实行多年。但其究竟是否适用于我国、能否在我国“落地生根”？众网友议论纷纷，莫衷一是。
一道看上去很美的“甜点”
“凭什么年轻时拼死拼活还房贷，好不容易到老了，还得把房子抵押出去来养老？”有网友在人民日报官方微博这样留言。
新华网一篇报道，把上述这种质疑称为“国人难解‘房情结’”。该报道说，这一质疑直接击中了“以房养老”道德软肋，实际上，正是因为正常社会养老保险可能难以支持养老费用，所以才会出现“以房养老”这种办法。而住房是国人的一个普遍心结，很多人只有住在自己房子里，才会感到踏实。显然，“保险版以房养老”若过不了这个“坎”，就只会是一道看上去很美的“甜点”。
媒体人徐岚认为，签订合同、抵押了房屋以后，能不能真正得到优质养老服务，能不能实现老有所养才是关键所在。比如，60岁时签了20年合同，80岁后生活又该由谁来保障？诸如此类问题，都将左右“保险版以房养老”能否真正落地。
除此之外，“保险版以房养老”还有一个障碍——我国房屋产权只有70年。推行住房反向抵押养老保险后，如果所有权归属问题得不到解决，保险公司难免会顾虑重重，积极性不高。对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“保险版以房养老”牵涉到金融、社会保障、房地产等多个行业和领域，需要管理层实施顶层设计、统筹规划，否则恐“雷声大雨点小”，难有实质进展。
也有不少网友表示，“保险版以房养老”还不如！中原地产首席分析师张大伟就认为，住房反向抵押养老保险的适用面非常窄：大部分老人会将房产遗留给子女，即使是孤寡老人，如果有房产，可选择养老办法也很多，比如出租城市房产或卖掉城市房产，到农村、郊区居住，都比保险获得的高很多。
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应时而生、值得一试的新探索
大部分网友表示应该理性看待这次“保险版以房养老”试点工作开展：如何养老是一个很复杂的社会问题，而“保险版以房养老”则是养老市场化一种模式；在北京、上海、广州、武汉等城市开展试点工作，为的就是不断改进完善这种养老新路径。因此，不能一味批评，甚至将其“一棍子打死”，而应该给它一些成长的空间，“且行且完善”。
网友刘英团也认为，“保险版以房养老”正式试点，是对我国养老模式大胆改革。目前，我国已经进入老龄化社会，老年人越来越多，现有养老模式已经跟不上形势，“保险版以房养老”正是在这种大背景下应运而生的。尽管其能不能成为养老的“主流模式”目前还不得而知，但不可否认这一模式是对我国现有养老保障机制的一项重要补充。因此，通过试点不断探索、完善“保险版以房养老”，具有很大的积极意义。
网友申曙光则认为，随着城市家庭规模逐步缩小，子女照顾老人负担也随之加重，市场化养老理念也会因此而萌生和成长，未来“以房养老”空间应该会有所拓展。就“保险版以房养老”试点本身而言，它在探索过程中所收获的经验、教训，都会对整个社会养老模式变革有所裨益。
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既要让市场唱主角，也要完善配套政策、措施
面对汹涌而来人口老龄化趋势，“保险版以房养老”试点所承载厚望无需赘言，但也要看到，“试点”只是“万里长征迈出的步”。“保险版以房养老”能否真正“扎根”，试点能否取得应有成效，除了让市场在其中唱主角外，还需要相关配套政策、服务措施紧紧跟上。
网友徐剑锋认为，推进“保险版以房养老”，核心在于找到经济效益和社会效益结合点。既要充分尊重市场规律，让各类保险机构在充分竞争中形成“百花齐放”的参与格局，限度地激发市场活力，也应用更完善的制度、更有力的监管，规范养老市场，让老年人的权益充分得到保障。
网友何旭则认为，配套政策和措施要力戒模糊，应注重在细枝末节上“添砖加瓦”。从房产价值评估到寿命预估，再到纠纷仲裁、风险分担等，都需要通过严格而细致调查研究、讨论验证，制定出周密制度，明确具体方法，尽可能地堵住各种漏洞，防范各种风险，并随着试点工作深入不断加以完善和总结。这样，“保险版以房养老”才能更好地为人们接受，试点工作才能更顺利地开展，试点所取得经验也才能更加容易推广和复制。
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6月23日，中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点指导意见》（以下简称《意见》），将于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。这意味着，“以房养老”政策正式落地。
【试点城市】四城试点2年
《意见》指出，此次试点选择在北京、上海、广州、武汉四个城市实行。保监会有关部门负责人介绍，老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物。保险公司开展此项业务，将面临较为突出的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，同时也将受到房地产政策、税收政策以及法律环境的影响。保监会对此非常慎重，设立了2年的试点期，希望通过试点的方式，逐步积累经验。基于上述原因，保监会决定仅在个别城市开展试点工作。其中北京、上海、 广州作为一线城市，经济较为发达，保险市场相对较为成熟，老龄人口数量较多，房地产市场容量较大；武汉和北京均已有保险公司投资兴建养老社区，可在老年人住房反向抵押养老保险和养老社区的结合上开展一些尝试和探索。
【保险公司】开业至少5年
保监会指出，支持符合资格要求、参与意愿较强、具备一定专业能力和技术水平的保险公司参与试点工作。申请试点资格的保险公司应开业满5年，注册资本不少于20亿元；满足保险公司偿付能力管理规定，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%；具备开展反向抵押养老保险所必须的专业技术、管理能力和各类专业人员等。
【自愿参与】有30天犹豫期
据悉，“以房养老”业务是建立在自愿基础之上的，凡是符合《意见》相关规定的老年人均可根据个人意愿和养老需求自主决定是否投保。
根据保监会的规定，投保人群应为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。同时，按照保险公司是否参与分享房产增值分为参与型产品、非参与型产品。
这份指导意见从老年人角度进行规定，例如“产品条款简单易懂，业务流程规范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客户的犹豫期不得短于30个自然日，如不愿意继续持有该合同，可选择在犹豫期内解除合同”等。
由于该项业务较为复杂，保监会建议老年人应当在充分了解该项业务特点的基础上再选择是否购买，并在购买过程中特别关注确认销售人员资格，并确认房产价值由具备国家一级资质的房地产估价机构进行评估。此外，建议老年人由家属或律师陪同签署保险合同。
【评论欠佳】九成网友认为“以房养老”荒唐 不如收房租
“住房反向抵押养老保险，适用面非常窄。”中原地产首席分析师张大伟认为，大部分老人会将房产遗留给子女；即使是孤寡老人，如果有房产，可以选择的养老办法也很多，比如出租城市房产，到郊区或者农村居住，或者是卖掉城市房产，到农村居住，都比保险获得的高很多。“以北京为例，如果在城区有一套房产，平均售价在300万左右，如果将其出售，购买5年期国债，年就可以到16.23万元。这种情况下，不仅稳定，本金还可以以备不时之需。”调查显示，有九成网友认为“以房养老”荒唐，仅一成网友认为其有合理之处。在不少网友激烈的言论中，多数网友认为“无法接受，不确定因素很多且不靠谱”。
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