[摘要] 中国人民银行日前宣布，从2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是自2011年12月5日，央行三年来首次下调存款准备金率之后的第二次下调。专家认为，对银行而言，存款准备金率下调后，增加了银行的可贷资金，有利于增强其放贷能力。
中国人民银行日前宣布，从2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是自2011年12月5日，央行三年来首次下调存款准备金率之后的第二次下调。专家认为，对银行而言，存款准备金率下调后，增加了银行的可贷资金，有利于增强其放贷能力。日前，羊城晚报报道了广州市四大国有银行大部分已经执行或将要执行基准利率的消息，不过记者也获悉，当前借款人想要在基准利率的基础上再获得利率的优惠难度较大。
究竟比起原来的贷款政策，首套贷款者现在能省下多少钱呢？近来有市民反映，有的人贷款很快就能批下来，有的人则不那么容易。那么，什么样的借款人是银行喜欢的贷款对象？在审批贷款时，银行又看重借款人的哪些资质呢？日前，记者就以上问题，咨询了银行的相关负责人。
看收入：
并非高就行，稳定最关键
“银行最看重的是借款人的还款能力，而还款能力的考量主要是看其收入。一般银行看借款人收入能力要看两个方面：水平的高低和是否稳定。”招行的相关负责人表示，对银行来说，借款人的收入并非只要高就好，“例如，有些私营企业主，可能在某个时间段收入确实很高，但是并不稳定，可能过段时间就面临破产的风险。所以银行比较偏向收入偏高且稳定性很强的借款人。”该负责人也透露，正是因为这个原因，银行一般更青睐工作单位为世界500强企业、央企、大型国企等的借款人。此外，借款人如果学历较高，也是贷款审批的有益因素。
据悉，监管部门对银行贷款的审批要求是，借款人按揭月供金额不得超过家庭月收入的50%，而每月各种贷款的还款总额不得超过家庭月收入的55%，也就是说，如果借款人家庭月收入为一万元，那么按揭月供不能超过5000元，如果同时还有车贷或者其他贷款，那么所有贷款每月还款金额不得超过5500元。
看单位：
有些开收入证明就可以
有市民表示，自己申请贷款时不仅被要求提供单位盖章的收入证明，还被要求提供银行账户稳定流水。对此，上述人士表示，对一些可信度较高的单位，例如，政府机关、医院、学校、行政事业单位、垄断行业以及新闻单位等，单位开具的收入证明一般都就低不就高，一些补贴或者奖金等收入都未计入收入证明，“因此，这些单位开具的收入证明可信度较高，也比较规范，所以对在这些单位工作的借款人我们一般不要求其再提供银行账户的稳定流水。”而对在私营企业等工作的借款人，银行要求其在提供收入证明的同时，再出具银行流水作为辅助材料的可能性较高。不过该人士也表示，贷款审批的时候也要看其他因素，例如，借款金额的大小。“如果借款人本身借款金额不大，月供也少，那么即使工作单位是私企，一般提供收入证明也就可以了”。
除了上述资料外，银行人士也表示，在申请贷款的时候，如果借款人能提供包括大额存单、购房、购车等大额资产证明，也会有助于自己贷款的审批。
看征信：
“连三累六”被拒可能性大
个人征信也是银行对贷款审批时必须考量的因素之一，“业内对借款人过往信用卡、贷款的还款记录有一个通行的‘连三累六’的判断标准。”上述负责人介绍。
也就是说，如果借款人有连续三个月一分钱未还，基本就会被认定为恶意不还，被银行拒绝贷款申请的可能性相当大。此外，如果借款人有累计六次以上的还款，那么贷款申请则会麻烦一些，“例如，如果还款是由于记错还款日期，比规定时间晚了几天，或者是在月供上涨后自己存入金额少了，还款不足而导致的，那么银行会要求借款人提供相关的证明材料，证明自己非主观恶意。在提供证明材料后，银行会酌情考虑。”该人士也表示，“连三”的情况如果是特别早之前的，对贷款审批的影响要小于最近刚发生的。
贷款100万元，每月省下200多元
当前央行对年限在五年以上的贷款执行的年利率为7.05%，首套房按揭利率回归到基准后，借款人又能节省多少支出呢？记者以贷款金额100万元、期限30年、等额还款方式的按揭贷款为例进行了测算。
以利率在基准的基础上上浮5%为例，借款人月供为6925.5元，30年利息总额为149.32万元；如果是基准利率，借款人的月供为6686.64元，30年的利息总额为140.72万元。前后对比，月供减少了238.86元，30年贷款利息总额减少了8.6万元。
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（新京报）2012年春节过后，北京各商业银行整体放贷情况与去年第四季度从紧的状态相比，略有好转。而不久前，央行提出在房贷方面，“满足首次购房家庭的贷款需求”。这让购房人对于房贷利率的进一步宽松产生了些许期待。
仍执行“认房又认贷”
本周，记者走访、电话咨询多家银行了解到，部分之前将首套房利率上浮5%-10%的银行，多数已经调整到基准利率(7.05%)。目前，包括工、农、中、建四大国有商业银行在内的大多数银行，首套房利率都为基准利率。
对购房者而言，回归到基准利率的首套房贷款，相比于之前的1.1倍及1.05倍利率，无论是月供还是总利息方面，还款压力都会相应减少。以之前的1.1倍对比基准计算，之前贷款100万元，期限20年，月供为8212元，而执行基准利率后，每月可减少了429元;20年下来，减少的利息款达到了10.3万。
折扣利率很难拿到
但是，购房人所期待的更多折扣的利率，目前是很难拿到的。
对于未来利率是否会出现更大的折扣空间，某商业银行的相关负责人对记者表示，这主要还是看对于信贷规模的控制和监管的力度。“对于银行来说，住房按揭贷款仍然是优质的贷款资源，虽然在利率方面的没有给企业贷款大，但是住房贷款由于有房产抵押，风险比较小。另外，办理住房贷款的客户是比较优质的个人客户，通过办理房贷可以和他们建立长期的联系，有助于说服他们接受银行其他的金融产品，对于银行的长期发展也是很有利的。”
记者询问多家银行房贷折扣情况时，得到的答复也全都是：“因为现在监管的太严，所以没法有折扣。”
■申请房贷贴士
工作、个人征信等为申请房贷“加分”
据北京伟嘉安捷投资担保有限公司工作人员介绍，资质优良的借款人其实一直深受银行青睐，在银行放贷“偏紧”的当下，更是成为银行的“香饽饽”客户。资质优良的借款人不仅可以优先争得放贷名额，甚至有可能享受较为优惠的贷款政策。那么，银行在考量借款人资质时，哪些参照标准能为申贷人“加分”呢?
1、工作、学历
在银行放贷的审核中，借款人的工作单位和学历是首要因素。银行比较青睐世界500强企业、央企、大型国企以及外企单位的员工，而高学历也被认为和高收入成正比，被银行视为还款的保障。
2、借款人银行流水
收入流水也是考核借款人一个必不可少的因素。一般人都知道，在办理贷款时，必须提供由借款人所在单位开具并加盖单位公章的收入证明，银行在借款人贷款审核时，要求是借款人提供的收入证明至少要为还款月供的2倍以上。而收入流水，主要是指借款人提供的自身收入流水，一般为工资收入详单。银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，既要连续又要与收入证明相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。
3、个人征信
目前，个人征信已经成为银行放贷不可或缺的审核标准。也就是说，需要个人征信无，房贷、车贷、信用卡还款无纪录。对于习惯于刷信用卡消费的人群来说，按期还款显得尤其重要。
4、大额资产证明
在借贷审核中还有一个加分项：借款人大额资产证明。在一些银行，如果借款人在申请贷款时能够提供股票、基金、债券等投资证明或是大额存单、购房、购车等大额资产证明的话，银行在批贷审核时会给予一定的政策“照顾”。
■提醒
警惕不实承诺
王女士在去年下半年在南四环某项目购房，开发商指定了两家银行可以选择，其中一家银行的工作人员说可以有利率9折优惠，王女士因此选择了这家银行。但是赶上利率收紧，几个月过去了，贷款一直没有办下来。由于利率9折优惠只是银行工作人员的口头承诺，而没有任何书面证明，王女士在争取利益的过程中非常被动。所幸最后这位工作人员通过其他变通的方法，终于做成了这笔贷款，王女士悬着的心才放了下来。
北京中原地产市场总监张大伟表示，目前市场上除极个别成交可以实现利率折扣以外，均以基准利率为主。较大的利率折扣，很可能是代表人员或者小中介公司的不实口头承诺，吸引客户签订买卖协议后难以落实承诺。购房者问清银行，得到书面或者明确答复，以避免损失。
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