[摘要] 近日,多家银行暂停首套房贷利率8.5折优惠,这让不少准购房者心生纠结。好不容易房价到了心理价位,但房贷利率却大幅跳升,房价等于没降。笔者认为,要让购房者不纠结,就要改变房贷利率优惠幅度一定终生的现状,办法是给予借款人“跳槽”的权利,即重启转按揭业务。
近日,多家银行暂停首套房贷利率8.5折优惠,这让不少准购房者心生纠结。好不容易房价到了心理价位,但房贷利率却大幅跳升,房价等于没降。笔者认为,要让购房者不纠结,就要改变房贷利率优惠幅度一定终生的现状,办法是给予借款人“跳槽”的权利,即重启转按揭业务。
首套房贷利率优惠,是国家房产调控政策的重要组成部分,旨在支持合理的刚需购房,但在实际的操作中,执行上却总是要打折扣。最近多数银行取消了8.5折优惠,部分银行虽然表示折扣仍然有8.5折,但对客户的要求却变得非常严格,只有少数“优质”客户才能享受。业内人士分析,这与目前银行资金较为紧张,首套房贷利
首套房贷利率优惠的大幅波动,对部分购房者来说很不公平。一方面是购房时机选择变得更加困难,另一方面,购房者很难在短时间内“正确”选择到利率优惠的银行。购房时机的确定往往受到购房者自身工作、生活变动及楼盘开盘时间等因素的约束,现在,还要考虑利率优惠的幅度。另外,银行房贷信息的透明度、房贷办理的审核周期的快慢度等,又制约着购房者从容选择贷款银行。一旦购房者选择了一家贷款银行,交易程序往往会逼迫购房者无奈接受“高利”贷款。而一旦签订贷款合同,高利率将伴随整个还款周期。笔者计算了一下,按目前的利率水平计算,一笔100万元,20年期的贷款,基准利率要比8.5折利率每月要多还500多元利息,整个还款期要多还13万元左右。
转按揭是帮助借款人走出窘境好办法。转按揭业务能让客户将贷款搬家到其他银行,对购房者来说,在漫长的还款期内,就有机会重组自己的贷款,不必担心终生“享受”高利。比如,购房时借款人不是优质客户,但几年后可能成为某家银行的优质客户。又比如,某段时间整个银行系统资金比较宽裕,部分银行会加大房贷优惠力度。借款人如果能将贷款搬家,无疑能大大减轻还款压力。可惜的是,目前,转按揭业务已被叫停。
被叫停的原因可能是转按揭业务会导致银行间的“无序”竞争,也可能是为了避免房贷资金流入股市,但无论如何,转按揭的停办对银行有利,而对消费者来说,则是被剥夺了重新选择房贷服务机构的权利。没有了转按揭,银行间更容易达成某种默契,从而在房贷利率的确定上处于完全强势的地位。房贷老客户应该记得,几年前,房贷利率下限管理刚刚实行的时候,大部分银行都主动给予本行老客户7折利率的优惠,主要原因就是当时转按揭业务开展得“如火如荼”,很多中小银行用送“搬家费”等优惠手段引诱借款人“跳槽”。
笔者认为,行业监管部门不能仅仅考虑银行的利益,也应该适当关注消费者的权益。一个行业应该保持合理的竞争,在竞争中出现问题可以想办法规范,不应该因噎废食取消竞争。现在,被国人诟病的电信行业,都能够给予客户重新选择服务商的权利,银行业为何不能重启转按揭呢?只要转按揭时能严格审核首套资格,规定不得加按揭,就不会与现行的调控政策相悖。
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