[摘要] 备受关注的以房养老政策终于正式落地。上周，中国保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），并宣布自明日（7月1日）起至2016年6月30日止，在北京、上海、广州、武汉四城市开展试点。
误解3
增值都归保险公司？
担忧：很多人担心，老人把辛苦半辈子挣下的房子抵押给保险公司，万一房价评估过低，出现损害老人利益的道德风险咋办？
事实：房屋评估过低的风险，基本可以解除。
解读：《指导意见》明确房产价值由具备国家一级资质的房地产估价机构进行评估，同时，该产品犹豫期是30天，老人有充分时间考虑。任何一方认为不合适，都可以拒签。
担忧：如果房产在抵押期间增值了，增值是不是全被保险公司收走了？
事实：根据两种不同的产品类型，增值的受益方有区别。
解读：保监会对此次“以房养老”的产品设计了两种类型，分别为反抵押参与型和反抵押非参与型。其中，参与型产品，保险公司可参与分享房屋的增值，而非参与型产品，保险公司则完全不参与分享房屋增值，抵押房屋价值增长全部归属于投保的老人。而不管是哪种类型的产品，您在办理“以房养老”期间房子、贬值了，保险公司都必须告知这种变动对年金领取的影响。
担忧：如果抵押期间房价跌了，或者抵不上保险本息了该怎么办？
事实：损失由保险公司承担。
解读：《指导意见》规定，如果办理抵押的老人过世后，当初抵押给保险公司的房价出现下跌，或房屋实际价值不足以抵销老年人生前从保险公司支取的养老金，保险公司须承担房价不足的风险和损失，不得向老人子女或亲属进行任何形式的追偿。
误解4
子女得不到房屋继承权？
担忧：老人过世之后，这房子归谁？
事实：全看子女是否愿意继承。
解读：根据规定，老年人去世后如果其子女不愿意将房产给保险公司处置，只需向保险公司偿还所领取年金的本息即可。例如，60岁的张先生在成都有一套八成新、90平方米独立产权的房子，机构评估价为70万元，与保险公司达成一个协议价值，签订合同之后，张先生将房子交给保险公司，依照合同约定，保险公司定期向张先生支付一定数额的养老年金直至张先生“百年”。张先生过世后，其房产处置所得的资金，在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分归法定继承人所有。
担忧：以前有银行也推过“以房养老”的产品，反响不大，现在保险又来推，有什么区别？
事实：区别巨大。
解读：表面上都是把房子交给机构，按月拿钱，但抵押给银行和交给保险公司有很大区别。首先是承担的长寿风险不同。国内银行推出的“反按揭”多为定期产品，规定了抵押期限，无论10年还是20年，到期后如果不还款，房子就没了，能“养老”不能“送终”。而保险公司则需要承担更大的长寿风险，并按规定定期向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活后顾无忧，完成“送终”后再通过房屋价值结算支出。
其次，承担的房价波动风险不同。银行版的产品属于完全抵押性，房主的家人不能参与房屋处置后的“剩余”分配，甚至在无法偿还的情况下会彻底失去房屋的所有权。而保险版则规定，老年人过世后，保险公司对于房产处置所得，如果不足以偿付保险公司已支付的养老金本息，保险公司将承担房屋价值不足的风险，不可再向老年人的家属追偿。如果房屋处置所得高于保险公司在养老金方面的实际支出，则超出部分归老人继承人所有。
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