[摘要] 陈女士和先生现住在一套60平方米的房子,目前价值30万左右,房贷已经还清。由于考虑两年内要宝宝,计划换120平方米的房子。陈女士家庭现有家庭存款13万,月收入较为固定为15000元,家庭支出5000元。
每月收支状况(单位/元)
收入支出
家庭月收入15000 房屋月供4429
月租收入1000 基本生活开销5000
公积金1000
合计17000 合 计9429
每月结余7571
第二部分
买房理财方案
陈女士想在两年内换房生子,属于短期目标,从虎门目前的楼价情况来看,林经理给陈女士两种方案。
方案1 务实型——出租旧房,买二手房
不考虑出售旧房子,可在购买了新房后作为投资性住房,这样每个月可增加1000元左右的房租收入。
如果首付两成,按照目前两夫妇的存款情况,可以买55万左右的二手房,首付款加税金15万,商业贷款40万(由于首付不足四成,不考虑住房公积金贷款,后同)。
假设10年供款的话,按5.94%的年利率,每月还款额4429元。除去住房公积金每月1000元和房租收入1000元,每月只需供款2429,远低于月收入的30%,基本无负担。另外,二手房不用考虑一大笔装修费用支出,陈女士每月仍旧可以储蓄7500元作为生育宝宝的费用支出,两年下来可以储蓄16万,扣除3万的紧急备用金(考虑生宝宝每月的费用增加,可多留3个月支出的备用金),还可以在两年内,购买一辆10万元左右的小轿车方便出入。
这样一算,陈女士不仅能按自己的计划实现房屋升级,还可以轻松应对,成为有房有车一族,每月给自己留下更多的资金做储蓄投资。
虎门镇区在这个价位的二手房可以重点考虑金色家园[消息 价格 户型 点评],盛世豪庭,柏景豪庭,这些楼盘的二手房交通便利,学校等设施较齐全。如果陈女士属于务实型的,不妨可以考虑一下,购买二手房作为过渡,当然,5年后可能会再次面临换房的选择。
方案2 享受型——卖旧房,换新房
估算一下,陈女士目前的房子按照市价在5000元/m2×60m2=30万元左右。
如果陈女士想要一步到位,可换好一些的高档住宅楼盘,虎门新楼盘房价每平米起码在8000元左右,120平方米的房子大约需要100万,这些楼盘可以考虑滨江花园[消息 价格 户型 点评],虎门1号,海岸国际等楼盘。
居住这些高档住宅区,还需要准备一笔25万左右的装修金。由于存款不足,陈女士可考虑在半年内出售旧房获得30万现金,加上自有存款作为首付和装修款。这样陈女士需贷款80万,按5.94%的年率计算:
(1)假如继续按10年供款来算,每月需还贷款金额8858元,除去住房公积金1000元,每月还需负担7858元,这个贷款压力较大,容易成“房奴”,影响生活质量,而且不利于生育金的准备;
(2)80万贷款改为20年供款,这样每月还贷款金额为5704元,扣除住房公积金后,每月只需负担4704元,在每月收入的30%左右,比较合理。
另外,林经理建议陈女士做20年的贷款,既不造成高负担,影响生品质,又可储蓄一笔资金在孩子出生后作为购车款。
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